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什么是“年审制”贷款 ?


“年审制”贷款是指办理流动资金贷款业务的中小微企业,在贷款到期前通过银行年审的,无需归还原贷款、无需签订新的流动资金借款合同,即可自动延长贷款期限的贷款。有企业主这样表述:“年审制”贷款是银行真正站在企业角度开发的金融产品,是为企业排忧解难的“好产品”。“年审制”等无缝对接贷款产品的推出,是银行业的一个进步,真正迎合了中小微企业的融资需求。
  
  金华银行自2013年6月推出“年审制”贷款业务以来,取得了积极的市场效应和社会效应,截至2014年年底,已审定列入“年审制”贷款名单库管理的企业有310户,入库金额33亿元,已经办理196户,金额达10.89亿元。据测算,“年审制”贷款推出一年多以来,共为贷款企业节省融资成本500多万元。
  
  “年审制”贷款的社会效应
  
  
“年审制”贷款业务,是对传统还贷方式的一次革新,走出了一条还款方式创新的新路。在传统信贷业务中,银行一直将到期还本付息作为控制风险的重要手段和再次发放贷款的先决条件。“年审制”还贷突破了这一制度框架和思维定式。“年审制”贷款业务推行,在当前和今后一定时期内具有良好、积极的社会效应。
  
  一是切实减轻了中小微企业融资负担。“年审制”贷款业务在贷款到期前,企业只需向银行提出年审申请,不需将还贷资金实际组织到位,银行将年审作为风险控制的重要手段,根据年审结果决定是否自动延长贷款周期,减少了筹集还贷资金所需的时间成本和资金成本。
  
  二是有利于企业更安心组织生产,不用担心贷款到期归还后银行不再贷的问题,或因还贷资金不足而造成不良信用记录,也就降低了企业因还贷压力而转向民间借贷,以及资金链断裂的风险。
  
  三是有利于构建良好的金融生态以及减少银行员工的道德风险。实行“年审制”贷款,部分无序高息的民间借贷资金将无法从银行转贷环节获利,一定程度上抑制了民间高利借贷行为,同时“年审制”贷款的便利性,将有助于企业为达到准入条件,更加注重提高经营能力和管理水平,规范企业经营行为,引导企业良性健康发展。
  
  “年审制”贷款减轻了小微企业的转贷成本,因此很受小微企业的欢迎。如浙江琦琦工贸有限公司法人林爱笑说:“企业最担心的是生产销售正旺的时候,贷款到期了,销售回款存在时差,是‘年审制’贷款帮了忙。”浙江佰宁工贸有限公司董事长鲍天赐说:“像我们这样生产规模不大、以短期流动资金贷款为主的小微企业,贷款快到期时是最犯愁的时候。是‘年审制’贷款业务缓解了我们的资金周转压力。”武义大宇印业有限公司董事长王裕富说:“金华银行的‘年审制’贷款,让我喝上了武义企业渴望破解‘金融三难’的头杯水。”
  
  “年审制”贷款的推广手段
  

  政策引导,强化考核。在风险可控、操作规范、政策许可的前提下,进一步降低准入条件;适当提高年审贷款额度,年审贷款额度从原先贷款额度的40%统一提高到50%,同时对黄金客户、成长型客户最高可达到融资敞口的100%。
  
  加大宣传,积极推广。通过举办产品推介会、项目签约会等形式,进一步加大对“年审制”贷款业务的对外宣传推广。并依托互联网、微信等新媒体工具,让更多的中小微企业了解“年审制”贷款产品的特色与业务流程,逐步建立起有效的产品营销推进体系。
  
  整合资源,扩量增面。加强与企业的主动对接,在企业自愿的前提下,不断充实企业名单库;确保综合营销和服务工作有序推进。企业,尤其是中小微企业是“年审制”贷款产品的核心客户群,加强与这些企业的合作和对接,能够有效保障“年审制”贷款产品的推广。同时,应当不断增加和扩充受众企业的数量,加大此类贷款的投放力度。
  
  推出循环贷等创新产品。“小微通”循环贷业务是根据小微企业业务需要,在规定期限内给予其一定的贷款额度,小微企业可通过企业网银或柜面自助提、还款,真正做到随时随地、随借随还。其具有以下特点:一是额度有效期限长。抵(质)押方式的贷款额度期限可达3年(含3年);保证方式的贷款额度期限可达2年(含2年);信用方式的贷款额度期限为1年(含1年)。通过变换长期贷款方式,使其享受短期利率,让企业享受到利率优惠。二是还款方式灵活。客户可以通过网上银行自助还款,当客户申请开通了金华银行的网上银行业务,即可通过网上银行随借随还贷款资金,告别了传统模式的单一柜面借还款方式,借助互联网的优势,可以足不出户完成提款、还款等功能。三是融资成本更低。计息时间按资金实际使用天数计算,未使用贷款额度不计息。企业根据自身情况,合理计算好时间,相对于传统贷款,这样的融资成本会大幅降低。
[ 2018-10-2 发布 ]


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